破题预付资金“打水漂”： 最高法发布相关司法解释 数字人民币智能合约保障原路退还

　　21世纪经济报道记者 唐婧 北京报道

　　近年来，教培、租赁、健身、美容等传统预付费行业的一些商户因经营不善停业或卷款“跑路”，导致消费者预付资金“打水漂”事件时有发生。 

　　3月14日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理预付式消费民事纠纷案件适用法律若干问题的解释》（下称《解释》），解决预付式消费领域群众反映集中的卷款跑路、霸王条款、收款不退等问题，更好保护消费者权益。《解释》共27条，就适用范围、责任主体认定，合同的解释、效力和解除，预付款的返还和赔偿责任、“卷款跑路”的责任，经营者提供其控制证据的责任等问题作出规定。 

　　例如，《解释》第九条规定，收款不退、丢卡不补、限制转卡等“霸王条款”应依法认定无效。针对合同格式条款约定仲裁，但仲裁机构最低仲裁费收费标准远高于消费者支付的预付款，妨碍消费者获得权利救济问题，《解释》规定，约定解决争议方法不合理增加消费者维权成本的“霸王条款”无效。

　　又如，《解释》第十四条规定，消费者自付款之日起七日内有权请求经营者返还预付款本金，解决消费者与经营者之间信息不对称问题，规制过度劝诱、欺诈营销行为，引导经营者通过提高商品和服务质量来吸引消费者，但也同时规定了例外情形。

　　除了用法律手段应对预付式消费中的难题，技术手段也被寄予厚望。一位数字人民币专家向记者介绍，数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，通过将合同条款写入智能合约，实现合同的数字化和自动化执行。在预付费消费领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。 

　　他向记者介绍，2022年9月，中国人民银行数字货币研究所联合数字人民币业务运营机构，推出了数字人民币智能合约预付消费资金管理产品——“元管家”。消费者购买“元管家”产品服务时，其预付资金进入加载智能合约的数字人民币钱包。在实际消费前，预付资金仍然归消费者所有，商户不能随意划转消费者预付的资金；消费时，智能合约将依据预设条件自动执行资金划转至商户钱包。例如，家长购买了10次教培课程，上一次课，智能合约划转一次费用至商户。 

　　还有金融机构人士告诉记者，如果出现商家经营不善闭店、跑路等损害消费者权益的情况，消费者可自行发起退款申请，智能合约将保障未消费预付资金安全退还。例如，2024年7月，青岛一健身房商户经营异常，旗下所有门店停止营业。其中，部分消费者因为购买了数字人民币智能合约“元管家”产品，还未使用的预付资金被足额原路退还。

　　那么，推出两年多以来，“元管家”产品的应用进展究竟如何？3月14日，记者查询数字人民币App的“元管家”功能发现，已有逾1300家商户发行“元管家”预付费消费卡，涵盖教育培训、运动健身、美容美发、购物超市、餐饮美食等民生消费领域。其中一位教培商户——“小熊吉他”的负责人范先生告诉记者，家长可随时在数字人民币App中查看预付款项的使用详情，每一笔支出都清晰可见，给孩子报班会更加放心。

　　还有知情人士告诉记者，自2022年产品上线以来，已有7家运营机构上线“元管家”服务，并在北京、成都、青岛、苏州等逾百个城市加速落地。据了解，运营机构会基于“元管家”的智能合约模版以及产品规定的业务与技术标准，与应用平台进行技术对接并提供合约签约、履约等相关服务，确保商户和消费者双方能够安全、有效执行合同，保障用户资金的安全和合规使用。

　　苏州市数字人民币预付卡资金监管平台“苏智合”的建设运营方——江苏金服数字集团董事长仇晓兰表示，“苏智合”是基于央行智能合约生态服务平台搭建的应用， 致力于保障消费者资金安全。在“3·15”国际消费者权益日到来之际，该平台将面向苏州大市进行全域推广，进一步推动实现消费者预付无忧。